TIEMPO Aunque el propósito principal de las hipotecas es facilitar la compra de una vivienda, muchas personas tienen difícil acceder a una. Principalmente, porque normalmente estos préstamos solo abarcan el 80 % del valor total del inmueble, lo que significa que el otro 20 % debe aportarlo el comprador en el momento de sellar la operación. Cifra a la que luego se suma otro 10 % más para afrontar todos los trámites relacionados con la compraventa.
En definitiva, actualmente toda persona que quiera disponer de una nueva vivienda en propiedad sabe que al menos debe tener ahorrado cerca de la tercera parte de su coste total para estar en condiciones de pagarla mediante una hipoteca. Una cantidad de dinero elevada que no todo el mundo puede ahorrar en la actualidad y que, por tanto, favorece el alquiler en detrimento de la compraventa.
Ante esta situación, el Gobierno ha puesto recientemente en marcha su plan de Avales ICO para hipotecas. Se trata de una medida que busca facilitar el acceso a la compra de primera vivienda tanto a jóvenes como a familias con menores a su cargo.
¿Quieres saber en qué consiste y cómo solicitarlo? ¡Sigue leyendo!
¿En qué consisten los Avales ICO de Hipotecas?
El pasado mes de mayo el Consejo de Ministros aprobó una línea de avales pensados para garantizar el 20 % de las hipotecas para la compra de la primera vivienda en los casos en los que se cumpla con una serie de requisitos. Así, estos facilitan la obtención de estos préstamos al cubrir el 100 % de la vivienda, lo que elimina la necesidad de disponer de unos ahorros equivalentes al 20 % de su valor: en su lugar, tan solo será necesario aportar inicialmente el 10-12 % para realizar los trámites.
¿Cuáles son los requisitos de los Avales ICO para Hipotecas?
Para solicitar uno de estos avales estatales otorgados a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO) es necesario cumplir al menos uno de los dos siguientes requisitos:
- Ser menor de 35 años.
- Tener menores a cargo de la familia.
Además, en el caso de estar dentro de uno de estos grupos, también es preciso que el solicitante o solicitantes acrediten que:
- No se supera el límite de ganancias estipulado: 37 800 euros brutos anuales en el caso de realizar la compra de forma individual o el doble de esta cantidad (75 600 euros) si se adquiere en pareja. Además, a este tope se le añaden 2 520 euros brutos por cada hijo a cargo; mientras que si la familia es monoparental la cifra límite crece hasta en un 70 %.
- No se dispone de un patrimonio mayor de 100 000 euros.
- Su residencia en España es desde, al menos, dos años antes de la solicitud del crédito.
- La hipoteca es para formalizar la compra de una primera vivienda que, además, se convierta en residencia permanente.
¿Cuál será la cantidad que aportarán los Avales ICO para hipotecas?
Como ya hemos indicado, este respaldo estatal será del 20 % del valor del inmueble en la mayoría de los casos, aunque puede incrementarse hasta un 25 % del coste si la vivienda a adquirir dispone como mínimo de una calificación energética D o superior. Con ello, lo que se busca es incentivar la adquisición de viviendas sostenibles y altamente eficientes.
En este sentido, lo dispuesto es que el ICO asuma estos porcentajes del riesgo de la totalidad del principal de cada hipoteca con la entidad de crédito y en igualdad de condiciones.
¿Qué plazo tendrá el Aval ICO que otorgue el Gobierno?
Su duración será de un máximo de 10 años, independientemente del período de amortización acordado con el banco y de si existe o no un tiempo de carencia.
¿Hay algún plazo límite para realizar la solicitud?
Desde su entrada en vigor, aquellas personas interesadas en acceder a uno de estos Avales ICO para hipotecas deberán tramitar su solicitud antes del 31 de diciembre de 2025. Aunque existirá la posibilidad de acogerse a una prórroga de dos años, en función de la demanda existente y de las circunstancias económicas de la persona.
Los Avales ICO para Hipotecas, complementarios con otras medidas regionales
Más allá de las evidentes ventajas de esta medida impulsada por el Gobierno, cabe reseñar que es totalmente complementaria con otros avales y ayudas públicas que ofrecen las Comunidades Autónomas para facilitar el acceso a las hipotecas.
Así, por ejemplo en el caso de la Comunidad de Madrid, el 20 % avalado por el Gobierno se suma al 15 % que ya avalaba el plan “Mi primera vivienda” bajo condiciones similares, llegando a alcanzar el 35 % del coste total del inmueble. Mientras que en Cataluña las reducciones en los impuestos de compraventa permitirán que el comprador o compradores no necesiten disponer de unos ahorros equivalentes al 10 % del coste total para poder afrontar los trámites de la operación.
¿Cuánto dinero se destinará a esta línea de Avales ICO para hipotecas?
Para poner en marcha esta medida, el Gobierno está destinando 2 500 millones de euros a través de ICO. Así, la previsión es que pueda ayudar a cerca de 50 000 familias de todo el país, posibilitando que aquellas que no disponen de recursos previos puedan tener un fácil acceso al mercado hipotecario.
Si finalmente se cumplen estas estimaciones, el aval medio del ICO para la compra de vivienda será de 50.000 euros por solicitante. De forma que el valor medio de la casa a la que se podrá aspirar será de 250.000 euros.
¿Estos Avales del ICO podrán aplicarse en cualquier hipoteca?
En principio no, porque es una medida que está ligada a que el Gobierno llegue a un acuerdo con los bancos para que estos acepten los avales. Pero se espera que la mayoría de ellos se adhieran a la iniciativa, ya que así lo hacen indicar las reuniones previas que ha habido entre todas las parte.
¿Acceder a uno de estos Avales del ICO supondrá un encarecimiento del coste de las hipotecas?
Está por ver si esta medida condiciona las ofertas que realizan las entidades bancarias que decidan operar con las líneas de Mediación del ICO. Lo único que está claro es que el importe máximo de las hipotecas que respalda el Estado no podrá superar el 100 % del valor de la vivienda financiada (tomando el valor más bajo entre el de compra y tasación).
Sin embargo, hay que tener en cuenta que con un aval del ICO para hipotecas la cantidad que nos deberá prestar el banco será mayor. Lo que tendrá consecuencias directas tanto sobre la cuota que deberemos afrontar cada mes como sobre los intereses totales que deberemos abonar.
De hecho, el portal ‘Kelisto.es’ estima que una hipoteca con el mencionado aval tendrá un coste total de un 25 % más que el que tendría sin él. Lo que podría suponer un incremento de cuota de 232 euros al mes y de 19 581 euros más en intereses para un préstamo de 250 000 euros con aval (200 000 euros sin aval).
¿Cómo se puede solicitar un aval ICO para hipotecas?
Si cumples con los requisitos ya señalados y deseas facilitarte el acceso a una hipoteca para comprar una vivienda que vayas a disfrutar como primera residencia, has de saber que solicitarlo es tremendamente sencillo. Tan solo debes ponerte en contacto con un banco que se haya adherido a esta medida, y este, además de iniciar todo el proceso, se encargará de informarte de las nuevas condiciones y características de su oferta hipotecaria vinculada a los Avales del ICO.
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